6.10.2011
Penzijní reforma. To sousloví budí v každém z nás emoce. V čem vlastně spočívá a jaké budou její dopady? O tom jsme si povídali s Janou Gabrielovou, členkou představenstva ČSOB Penzijního fondu Stabilita.
Po dlouhých letech je už jasné, že penzijní reforma proběhne. Většina lidí ale netuší, co to pro ně znamená. Jde jednoduše říct, jaký dopad bude reforma mít na tzv. obyčejného člověka?
Ačkoliv všechny diskuze kolem ní mohou vzbuzovat dojem, že se jedná o dramatické změny, pravdou je, že pro většinu z nás se nic nezmění. A pokud, rozhodně ne k horšímu. Reforma v podobě, v jaké je předložena, vlastně jen rozšiřuje stávající model. Jde o takzvaný druhý a třetí pilíř. Druhý pilíř umožňuje občanům přesměrovat 3 % odvodů ze státního průběžného systému do soukromých fondů a přidat k nim další 2 % ze svého hrubého platu. Třetí pilíř...
Můžeme chvíli zůstat u druhého pilíře? Všichni o něm hovoří s velikými emocemi. Komu se vyplatí a komu ne?
Naše průzkumy jasně ukázaly, že pro všechny lidi s příjmy do 15 tisíc korun hrubého nemá smysl, aby do nich vstupovali. A zvážit vstup do něj by měli i ti, kteří vydělávají kolem 25 tisíc korun hrubého měsíčně, neboť při čistém výnosu jedno procento za rok se začne vyplácet až po 27 letech spoření.
Opravdu jen jedno procento výnosu? Neměl by druhý pilíř vynášet víc?
Je třeba zůstat nohama na zemi. Analytici potvrzují, že zhodnocení v nově vzniklých fondech může dosahovat jedno až dvě procenta ročně, ve výjimečných případech u dynamických fondů kolem čtyř procent. Na druhou stranu je nutné počítat s tím, že vstupem do druhého pilíře člověk nemá garanci nulového zhodnocení a může o investici přijít. Aby se tomu zabránilo, je nutné zvolit si silného akcionáře a vhodnou investiční strategii.
To jsou pěkné vyhlídky. A jak je to s tím třetím pilířem?
Třetí pilíř, tedy stávající penzijní připojištění, by měl mít od roku 2013 jiné parametry, neboť se změní výše státního příspěvku, a to i těm, kteří penzijko platí už řadu let.
Kolika lidí se změny ve třetím pilíři dotknou?
V České republice má penzijní připojištění bezmála 5 milionu lidí. Změny přitom pro ně nejsou k horšímu, ale naopak. Od roku 2013 se změní výše státního příspěvku. Ti, kteří doteď měsíčně ukládali do 500 korun, se příspěvek sníží. Těm, kteří ukládají měsíčně 500 a výše, se naopak zvýší. Doteď jim stát přispíval 150 korun, nově to bude až 230 korun. Půjde tedy o nejlepší produkt na trhu.
Není to vůči těm, kteří spoří do pětistovky, nespravedlivé?
Není. Svým způsobem se stát snaží lidi odměnit za jejich zodpovědný přístup vůči spoření na stáří. Pět set korun měsíční úložky na důchod je totiž zoufale málo a nemůže zajistit nikomu důstojné stáří. Optimální je začít si ihned při nástupu do zaměstnání odkládat na stáří kolem deseti procent mzdy.
To ale není ve třetím pilíři jediná změna, že?
Ano. Tou další je, že se penzijní fondy změní na penzijní společnosti. Všichni stávající klienti penzijních fondů budou automaticky převedeni do transformačního fondu (do něhož ale nebude po roce 2013 již možné vstoupit!), kde budou zachovány podmínky penzijních plánů, kde bude zachována garance nulového zhodnocení, možnost čerpání výsluhové penze a ukončení formou jednorázového vyrovnání. Jedinou změnou bude zmíněná výše státního příspěvku. Každý, kdo tedy ještě nemá penzijní připojištění, ale rád by i po penzijní reformě využíval výše zmíněné výhody, by si jej měl zařídit. Počínaje rokem 2013 pak bude možnost vstoupit v rámci třetího pilíře do účastnických fondů, kde lze předpokládat větší výnosy, avšak bez garance nulového zhodnocení.
Jak by tedy zněla vaše odpověď na otázku, který pilíř si zvolit?
To je těžká otázka. Každý z nás je jiný, každý má jiná očekávání. Proto je na penzijní reformě pozitivní, že každému nabízí cestu podle jeho požadavků. Na druhou stranu jsou Češi konzervativní, a takovým bych pak doporučila setrvat ve třetím pilíři ve transformačním fondu a využívat maximálního státního příspěvku. A pokud by se rozhodli pro jinou formu, mají možnost tak učinit. Ale abych odpověděla na vaši otázku. Druhý pilíř je vhodný především pro mladé lidi s vyššími příjmy. Pro lidi, kteří jsou ochotni jít do jistého rizika s vyhlídkou na vyšší zisk. Třetí pilíř je pak vhodný pro lidi s nižšími příjmy, nebo pro ty, kteří nemají daleko do důchodu, neboť jim nabízí jistotu, kterou požadují.